摩根士丹利华鑫证券-银行存管和银行托管有什么区别?

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摩根士丹利华鑫证券-银行存管和银行托管有什么区别?

银行存管和银行托管有什么区别?目前市面上大部分P2P平台都已经上线了银行存管,虽然还有大部分人在针对这个银行存管提出各种质疑,但是在今年出台的《网络借贷信息中介机构信息披露指引》明确指出了银行存管的必要性,因此,P2P平台的合规,必须要有银行存管。

那么,银行存管和银行托管,哪个能切实保障投资人的资金安全,维护投资人的合法权益呢?我们来看看下面的内容。

银行存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于银行账户上,但是银行只负责资金的保管,并无义务监督资金流向,平台可以随时提取这些存放在银行账户的资金。

银行托管是委托管理的意思,其本义是指投资人与借款人均在银行开设账户,平台自身不参与交易过程中的资金流动,银行按照指令做资金划转,除保证资金正常流转外,还需监督资金的去向和用途。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态,P2P平台无法接触借贷资金。

银行存管和银行托管的共同点是进行资金保存,促进资金正常流动而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务,是否监督资金来源和去向,即核实项目资金走向的真实性,包括借款人信息、借款合同的真实性,监督资金进入借款人账户后的流向等。

为什么选择银行存管而非银行托管?

因为,虽然银行托管更符合本质,但是银行存管却具可行性。

资金托管对第三方的责任要求极高,在此过程中,银行不仅对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,还要承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任、对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责、对资金用途进行追踪等,对于银行而言,托管的复杂性、极高风险性使目前银行更倾向于与P2P平台建立存管合作。

另外,资金银行存管仍能倚仗国人一直以来对银行安全的高信任度,并且让银行避免承担资金、信息等方面的责任,消除银行在政策层面的顾虑,使得银行更愿意与P2P平台开展合作、对接。这在《指引》里“银行免责条款”中能明确的感受到。

银行加入P2P资金存管将有利于行业洗牌。银行会对平台进行考量,另外,银行较高的存管费要求平台具备一定的实力,因此平台为求发展,竞争加剧,优质平台不断提升,低质平台逐渐淘汰。

不过,网贷平台运营者仍可以通过伪造借款人和借款项目,在符合资金银行存管流程规范的前提下套走资金,挪用平台资金。银行存管虽不能杜绝P2P平台自融,但增加了作假的复杂程度和成本,起到很大的抑制作用。

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